Rendimento CDB hoje: calculadora com CDI em tempo real

Como funciona o rendimento do CDB?

O CDB (Certificado de Depósito Bancário) é um título de renda fixa emitido por bancos. Ao investir em um CDB, você empresta dinheiro ao banco e recebe juros em troca. É o investimento mais popular do Brasil depois da poupança, com mais de R$ 2 trilhões aplicados.

A maioria dos CDBs são pós-fixados e atrelados ao CDI (Certificado de Depósito Interbancário), que acompanha de perto a taxa Selic. Quando você vê "CDB 100% CDI", significa que o rendimento será exatamente igual à taxa CDI. Com CDI a 13,90% ao ano, são aproximadamente 1,09% ao mês bruto.

Existem também CDBs prefixados (taxa fixa definida no momento da aplicação) e CDBs atrelados à inflação (IPCA + taxa fixa). Cada tipo é adequado para um cenário econômico diferente. O pós-fixado (% CDI) é o mais seguro em cenários de incerteza sobre juros futuros.

Tabela de IR sobre CDB

O Imposto de Renda no CDB segue a tabela regressiva: quanto mais tempo o dinheiro fica investido, menor a alíquota. O IR incide apenas sobre o rendimento (não sobre o principal) e é retido na fonte automaticamente no momento do resgate.

* Valores calculados com CDI a 13,90% a.a. A diferença entre resgatar em 6 meses vs 2+ anos é de mais de 1 ponto percentual ao ano no rendimento líquido. Por isso, CDBs de longo prazo são mais eficientes fiscalmente.

CDB com liquidez diária vs prazo fixo

CDB de liquidez diária permite resgate a qualquer momento (D+0 ou D+1). É ideal para reserva de emergência — rende mais que a poupança com a mesma flexibilidade. Geralmente paga 100% CDI em bancos grandes e até 102-105% CDI em bancos digitais.

CDB de prazo fixo (sem liquidez) oferece taxas maiores: 110%, 115%, 120% ou até 130% CDI. O dinheiro fica travado até o vencimento (6 meses a 5 anos). É ideal para objetivos de médio/longo prazo onde você não precisará do dinheiro antes.

A diferença é significativa: R$ 100.000 em CDB 100% CDI (liquidez diária) por 2 anos rendem R$ 24.529 líquidos. O mesmo valor em CDB 120% CDI (prazo fixo, 2 anos) rende R$ 29.817 líquidos — R$ 5.288 a mais pela falta de liquidez. Avalie se compensa para seu perfil.

CDB 110%+ CDI: quando vale a pena?

CDBs acima de 100% CDI são oferecidos por bancos médios e digitais que precisam captar recursos. São seguros graças ao FGC (até R$ 250.000) e rendem significativamente mais. A regra é: quanto menor e menos conhecido o banco, maior a taxa oferecida.

Vale a pena investir em CDB 110%+ CDI quando: (1) o valor está dentro do limite FGC (R$ 250.000), (2) você não precisa de liquidez diária, (3) o prazo se encaixa nos seus objetivos. Plataformas como corretoras independentes agregam CDBs de diversos emissores.

Comparação com LCI: CDB 110% CDI por 12 meses (IR 20%) rende líquido equivalente a 88% CDI. Uma LCI 90% CDI no mesmo prazo rende 90% CDI líquido (isenta de IR). Para prazos curtos, a LCI geralmente vence. Para prazos longos (2+ anos), CDB 120% CDI (IR 15%) = 102% CDI líquido, superando a maioria das LCIs disponíveis.

FGC: segurança do seu investimento

O Fundo Garantidor de Créditos (FGC) protege investimentos em CDB até R$ 250.000 por CPF por instituição financeira. Se o banco quebrar, o FGC devolve seu dinheiro (principal + rendimentos) em até 30 dias úteis. O limite global é R$ 1 milhão a cada 4 anos.

Essa garantia torna CDBs de bancos médios tão seguros quanto CDBs de bancos grandes (para valores até R$ 250.000). A estratégia ideal é diversificar entre 3-4 instituições para maximizar taxa e manter-se dentro do limite FGC em cada uma.

Rendimento mensal do CDB

Com CDI a 13,90% ao ano, o rendimento mensal bruto de um CDB 100% CDI é de aproximadamente 1,09% ao mês. Para R$ 10.000 investidos, são R$ 109 por mês brutos. Líquido de IR (considerando prazo de 12 meses, IR 20%), o rendimento mensal efetivo cai para ~R$ 87.

Em CDB 110% CDI, o rendimento mensal bruto sobe para 1,19% (R$ 119/mês para R$ 10.000). Em CDB 120% CDI, chega a 1,29% bruto (R$ 129/mês). A diferença parece pequena mensalmente, mas em valores maiores e prazos longos, o efeito dos juros compostos é expressivo.

Para comparação: R$ 10.000 na poupança rendem apenas R$ 67/mês. A diferença para o CDB 100% CDI é de R$ 20/mês (R$ 243/ano). Para R$ 100.000, a diferença sobe para R$ 203/mês (R$ 2.434/ano) — sem nenhum aumento de risco real.

Perguntas frequentes