Rendimento CDB hoje: calculadora com CDI em tempo real
Calcule quanto rende seu CDB com CDI atualizado do Banco Central. Compare 100%, 110% e 120% CDI com IR descontado automaticamente.
Como funciona o rendimento do CDB?
O CDB (Certificado de Depósito Bancário) é um título de renda fixa emitido por bancos. Ao investir em um CDB, você empresta dinheiro ao banco e recebe juros em troca. É o investimento mais popular do Brasil depois da poupança, com mais de R$ 2 trilhões aplicados.
A maioria dos CDBs são pós-fixados e atrelados ao CDI (Certificado de Depósito Interbancário), que acompanha de perto a taxa Selic. Quando você vê "CDB 100% CDI", significa que o rendimento será exatamente igual à taxa CDI. Com CDI a 14,15% ao ano, são aproximadamente 1,11% ao mês bruto.
Existem também CDBs prefixados (taxa fixa definida no momento da aplicação) e CDBs atrelados à inflação (IPCA + taxa fixa). Cada tipo é adequado para um cenário econômico diferente. O pós-fixado (% CDI) é o mais seguro em cenários de incerteza sobre juros futuros.
Tabela de IR sobre CDB
O Imposto de Renda no CDB segue a tabela regressiva: quanto mais tempo o dinheiro fica investido, menor a alíquota. O IR incide apenas sobre o rendimento (não sobre o principal) e é retido na fonte automaticamente no momento do resgate.
| Prazo | Alíquota IR | CDB 100% CDI líquido | CDB 110% CDI líquido |
|---|---|---|---|
| Até 180 dias | 22,5% | 10,97% a.a. | 12,07% a.a. |
| 181 a 360 dias | 20,0% | 11,32% a.a. | 12,45% a.a. |
| 361 a 720 dias | 17,5% | 11,67% a.a. | 12,84% a.a. |
| Acima de 720 dias | 15,0% | 12,03% a.a. | 13,23% a.a. |
* Valores calculados com CDI a 14,15% a.a. A diferença entre resgatar em 6 meses vs 2+ anos é de mais de 1 ponto percentual ao ano no rendimento líquido. Por isso, CDBs de longo prazo são mais eficientes fiscalmente.
CDB com liquidez diária vs prazo fixo
CDB de liquidez diária permite resgate a qualquer momento (D+0 ou D+1). É ideal para reserva de emergência — rende mais que a poupança com a mesma flexibilidade. Geralmente paga 100% CDI em bancos grandes e até 102-105% CDI em bancos digitais.
CDB de prazo fixo (sem liquidez) oferece taxas maiores: 110%, 115%, 120% ou até 130% CDI. O dinheiro fica travado até o vencimento (6 meses a 5 anos). É ideal para objetivos de médio/longo prazo onde você não precisará do dinheiro antes.
A diferença é significativa: R$ 100.000 em CDB 100% CDI (liquidez diária) por 2 anos rendem R$ 24.100 líquidos. O mesmo valor em CDB 120% CDI (prazo fixo, 2 anos) rende R$ 28.900 líquidos — R$ 4.800 a mais pela falta de liquidez. Avalie se compensa para seu perfil.
CDB 110%+ CDI: quando vale a pena?
CDBs acima de 100% CDI são oferecidos por bancos médios e digitais que precisam captar recursos. São seguros graças ao FGC (até R$ 250.000) e rendem significativamente mais. A regra é: quanto menor e menos conhecido o banco, maior a taxa oferecida.
Vale a pena investir em CDB 110%+ CDI quando: (1) o valor está dentro do limite FGC (R$ 250.000), (2) você não precisa de liquidez diária, (3) o prazo se encaixa nos seus objetivos. Plataformas como corretoras independentes agregam CDBs de diversos emissores.
Comparação com LCI: CDB 110% CDI por 12 meses (IR 20%) rende líquido equivalente a 88% CDI. Uma LCI 90% CDI no mesmo prazo rende 90% CDI líquido (isenta de IR). Para prazos curtos, a LCI geralmente vence. Para prazos longos (2+ anos), CDB 120% CDI (IR 15%) = 102% CDI líquido, superando a maioria das LCIs disponíveis.
FGC: segurança do seu investimento
O Fundo Garantidor de Créditos (FGC) protege investimentos em CDB até R$ 250.000 por CPF por instituição financeira. Se o banco quebrar, o FGC devolve seu dinheiro (principal + rendimentos) em até 30 dias úteis. O limite global é R$ 1 milhão a cada 4 anos.
Essa garantia torna CDBs de bancos médios tão seguros quanto CDBs de bancos grandes (para valores até R$ 250.000). A estratégia ideal é diversificar entre 3-4 instituições para maximizar taxa e manter-se dentro do limite FGC em cada uma.
Rendimento mensal do CDB
Com CDI a 14,15% ao ano, o rendimento mensal bruto de um CDB 100% CDI é de aproximadamente 1,11% ao mês. Para R$ 10.000 investidos, são R$ 111 por mês brutos. Líquido de IR (considerando prazo de 12 meses, IR 20%), o rendimento mensal efetivo cai para ~R$ 89.
Em CDB 110% CDI, o rendimento mensal bruto sobe para 1,22% (R$ 122/mês para R$ 10.000). Em CDB 120% CDI, chega a 1,33% bruto (R$ 133/mês). A diferença parece pequena mensalmente, mas em valores maiores e prazos longos, o efeito dos juros compostos é expressivo.
Para comparação: R$ 10.000 na poupança rendem apenas R$ 62/mês. A diferença para o CDB 100% CDI é de R$ 27/mês (R$ 324/ano). Para R$ 100.000, a diferença sobe para R$ 270/mês (R$ 3.240/ano) — sem nenhum aumento de risco real.