Quanto rende o FGTS? Rendimento atual e simulador
O FGTS rende TR + 3% ao ano — abaixo da inflação. Simule seu saldo e veja quanto você perde comparado a poupança e CDB.
Como funciona o rendimento do FGTS?
O FGTS (Fundo de Garantia do Tempo de Serviço) rende pela fórmula: TR + 3% ao ano. A TR (Taxa Referencial) é calculada pelo Banco Central e, em 2025-2026, gira em torno de 2% ao ano. Somando os 3% fixos, o rendimento total do FGTS fica em aproximadamente 5% ao ano.
Esse rendimento é creditado mensalmente na conta do trabalhador (no dia 10 de cada mês). Para um saldo de R$ 30.000, o rendimento mensal é de aproximadamente R$ 125. Parece razoável, mas quando comparamos com a inflação e outros investimentos, o FGTS se revela um dos piores rendimentos disponíveis.
Além da TR + 3%, desde 2019 o governo distribui parte dos lucros do FGTS aos cotistas (geralmente 1-2% adicionais). Mesmo com essa distribuição, o rendimento total não ultrapassa 6-7% ao ano — ainda abaixo da poupança e muito inferior ao CDB.
FGTS perde para a inflação
Com a inflação (IPCA) em torno de 4,5% ao ano e o FGTS rendendo ~5%, o ganho real (acima da inflação) é de apenas 0,5% ao ano. Na prática, o poder de compra do seu saldo FGTS quase não cresce — e em anos de inflação mais alta, ele pode até diminuir.
Para ilustrar: R$ 30.000 no FGTS por 5 anos rendem ~R$ 8.300 nominais. Mas ajustando pela inflação de 4,5% ao ano, o ganho real é de apenas ~R$ 750 em 5 anos. O mesmo valor em CDB 100% CDI renderia ~R$ 35.000 nominais (R$ 24.000+ reais). A diferença de patrimônio real após 5 anos é brutal.
É por isso que muitos especialistas recomendam utilizar o FGTS sempre que possível — para compra de imóvel, amortização de financiamento, ou saque-aniversário — em vez de deixar o saldo parado rendendo abaixo da inflação. O FGTS tem função social, mas não é investimento eficiente.
FGTS vs Poupança vs CDB
A comparação mostra o quanto o FGTS fica para trás. Com R$ 30.000 investidos por 12 meses (taxas atuais):
| Investimento | Taxa a.a. | Rendimento 12 meses | Total final |
|---|---|---|---|
| CDB 100% CDI | 14,15% | R$ 3.396 | R$ 33.396 |
| Poupança | ~7,4% | R$ 1.905 | R$ 31.905 |
| FGTS | ~5,0% | R$ 1.500 | R$ 31.500 |
| Inflação (IPCA) | ~4,5% | −R$ 1.350* | — |
* Inflação representa a perda de poder de compra. CDB líquido de IR (20% para 12 meses). FGTS isento de IR.
O CDB rende 2,8x mais que o FGTS e a poupança rende 1,5x mais. A diferença entre FGTS e CDB para R$ 30.000 em 12 meses é de R$ 1.896 — quase R$ 160 por mês que você deixa de ganhar. Em 5 anos, a diferença acumulada ultrapassa R$ 14.000.
Saque-aniversário do FGTS
O saque-aniversário permite retirar uma parcela do FGTS todo ano no mês do seu aniversário. O valor depende da faixa de saldo:
| Faixa de saldo | % de saque | Parcela adicional |
|---|---|---|
| Até R$ 500 | 50% | — |
| R$ 500 a R$ 1.000 | 40% | R$ 50 |
| R$ 1.000 a R$ 5.000 | 30% | R$ 150 |
| R$ 5.000 a R$ 10.000 | 20% | R$ 650 |
| R$ 10.000 a R$ 15.000 | 15% | R$ 1.150 |
| R$ 15.000 a R$ 20.000 | 10% | R$ 1.900 |
| Acima de R$ 20.000 | 5% | R$ 2.900 |
Atenção: ao aderir ao saque-aniversário, você perde o direito de sacar o saldo total em caso de demissão sem justa causa. Receberá apenas a multa rescisória de 40% sobre o saldo. A adesão pode ser revertida, mas só após 25 meses de carência.
Quando você pode sacar o FGTS?
O FGTS não é um investimento livre — o acesso ao saldo é restrito a situações específicas previstas em lei. As principais modalidades de saque são:
1. Demissão sem justa causa: Saque integral + multa de 40% sobre o saldo (modalidade saque-rescisão). É o mais comum e vantajoso — a multa funciona como um "bônus" de rendimento.
2. Compra de imóvel: Pode usar o FGTS para entrada, amortização ou quitação de financiamento habitacional. É uma das melhores utilizações, pois tira o dinheiro do baixo rendimento e abate juros de 8-12% ao ano do financiamento.
3. Aposentadoria: Saque integral ao se aposentar. 4. Doenças graves: Câncer, HIV, e outras doenças listadas permitem saque total. 5. Conta inativa: Após 3 anos sem contribuição do empregador. 6. Saque-aniversário: Parcela anual (se optante). 7. Calamidade pública: Em caso de desastres naturais na região.
Vale a pena sacar o FGTS?
Do ponto de vista financeiro, sim — sempre que possível. O FGTS rende ~5% ao ano enquanto investimentos básicos de renda fixa rendem 12-14%. Cada R$ 10.000 que ficam no FGTS em vez de um CDB significam R$ 700-900 perdidos por ano.
Para quem tem financiamento imobiliário, usar o FGTS para amortização é especialmente vantajoso: você "troca" um rendimento de 5% ao ano por uma economia de 8-12% ao ano em juros do financiamento. É um ganho duplo. Use nosso simulador de juros compostos para calcular o impacto.
A exceção é o saque-aniversário para quem tem emprego instável: ao aderir, perde-se o direito de sacar o saldo inteiro na demissão. Se há risco de desemprego, manter o saque-rescisão pode ser mais prudente — o acesso ao saldo total + multa de 40% funciona como seguro financeiro.