Quanto rende o CDB hoje?
Simule o rendimento do CDB com dados reais do Banco Central. Compare CDB 100% CDI, 110% CDI e 120% CDI — e veja quanto você ganha a mais que na poupança.
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Onde comprar um CDB
CDB não se compra no banco onde você recebe salário por padrão — precisa de conta em banco ou corretora que ofereça o produto. O Inter é uma das opções, sem taxa de corretagem e com aplicação a partir de R$ 1. Compare o percentual do CDI oferecido com o que você simulou acima antes de decidir.
Seu CDB está pagando pouco?
Muita gente aceita o CDB que o banco oferece sem saber se a taxa é boa. Coloque quanto você tem aplicado e o percentual do CDI que recebe (aparece no extrato ou no app, como "95% do CDI") e veja quanto deixa de ganhar em relação a ofertas comuns no mercado.
Comparação com CDI de 13,65% ao ano, constante no período, e IR pela tabela regressiva. CDBs acima de 100% do CDI costumam ser de bancos médios e ter prazo fixo; confira se o valor fica dentro do limite do FGC.
O que é CDB?
O CDB (Certificado de Depósito Bancário) é um título de renda fixa emitido por bancos para captar recursos. Quando você investe em um CDB, está essencialmente emprestando dinheiro ao banco — e em troca, o banco paga juros sobre esse valor. É um dos investimentos mais populares do Brasil por combinar segurança, rentabilidade e acessibilidade.
O funcionamento é simples: você aplica um valor, o banco utiliza esse dinheiro em suas operações de crédito, e no vencimento (ou no resgate, se tiver liquidez diária) você recebe o valor investido mais os juros combinados. A maioria dos CDBs é pós-fixada, ou seja, rende um percentual do CDI — por exemplo, 100% do CDI, 110% do CDI ou 120% do CDI.
O grande diferencial do CDB é a proteção do FGC (Fundo Garantidor de Créditos), que garante até R$ 250.000 por CPF por instituição financeira. Isso significa que mesmo se o banco emissor quebrar, você recebe seu dinheiro de volta. Essa garantia torna o CDB tão seguro quanto a poupança para valores dentro do limite.
Quanto rende CDB 100% CDI hoje?
Com o CDI a 13,65% ao ano (Selic em 13,75%), um CDB que paga 100% do CDI rende exatamente essa taxa bruta. Após descontar o Imposto de Renda pela tabela regressiva, o rendimento líquido depende do prazo. Veja exemplos concretos para 12 meses (IR de 20%):
R$ 1.000 no CDB 100% CDI: rendimento bruto de R$ 136,50 em 12 meses. Descontando IR de 20%, o ganho líquido é de R$ 109,20. Valor final: R$ 1.109,20. Na poupança, o mesmo R$ 1.000 renderia apenas R$ 83,47 — são R$ 25,73 a mais no CDB.
R$ 10.000 no CDB 100% CDI: rendimento bruto de R$ 1.365 em 12 meses. Líquido de IR: R$ 1.092. Valor final: R$ 11.092. Comparado com a poupança (R$ 10.835), você ganha R$ 257 a mais investindo no CDB.
R$ 50.000 no CDB 100% CDI: rendimento bruto de R$ 6.825 em 12 meses. Líquido de IR: R$ 5.460. Valor final: R$ 55.460. Na poupança seriam R$ 54.173 — uma diferença de R$ 1.287 em apenas um ano.
Use o simulador completo para calcular valores personalizados ou a calculadora de juros compostos para simular com aportes mensais.
CDB vs Poupança: a diferença real
A poupança rende apenas 0,5% ao mês + TR quando a Selic está acima de 8,5% a.a. (situação atual). Isso equivale a aproximadamente 8,35% ao ano. Já o CDB 100% CDI rende 13,65% bruto — mesmo após o desconto de IR, o rendimento líquido é muito superior. Veja a comparação:
| Valor investido | CDB 100% CDI (12m) | Poupança (12m) | Diferença |
|---|---|---|---|
| R$ 1.000 | R$ 1.109 | R$ 1.083 | +R$ 39 |
| R$ 10.000 | R$ 11.092 | R$ 10.835 | +R$ 257 |
| R$ 50.000 | R$ 55.460 | R$ 54.173 | +R$ 1.287 |
| R$ 100.000 | R$ 111.100 | R$ 108.347 | +R$ 2.573 |
* CDB 100% CDI líquido de IR (20% para 12 meses). Poupança isenta de IR. Selic a 13,75% a.a.
CDB com liquidez diária vs prazo fixo
O CDB com liquidez diária permite resgatar o dinheiro a qualquer momento, sem perda de rendimento. É ideal para reserva de emergência e objetivos de curto prazo. A maioria dos bancos digitais oferece CDBs de liquidez diária pagando 100% do CDI — rendimento diário, disponível 24h.
Já o CDB com prazo fixo (também chamado de "CDB de vencimento") exige que você mantenha o dinheiro aplicado por um período determinado — geralmente de 1 a 5 anos. A vantagem é a rentabilidade superior: enquanto CDBs de liquidez diária pagam 100% do CDI, CDBs de prazo podem pagar 110%, 120% ou até 130% do CDI.
O trade-off é claro: mais rentabilidade em troca de menos liquidez. Se você não precisa do dinheiro no curto prazo e pode esperar 2 ou 3 anos, um CDB de 120% CDI com prazo fixo pode render significativamente mais — especialmente considerando que o IR cai de 22,5% para 15% após 720 dias, ampliando o ganho líquido.
Estratégia recomendada: mantenha sua reserva de emergência em CDB liquidez diária 100% CDI, e o dinheiro de médio/longo prazo em CDBs de prazo pagando 110%+ CDI. Use a calculadora do milhão para projetar seus objetivos de longo prazo.
Imposto de Renda no CDB
O CDB é tributado pela tabela regressiva do Imposto de Renda. Quanto mais tempo você mantém o investimento, menor é a alíquota. O IR incide apenas sobre o rendimento (ganho), nunca sobre o valor principal investido. Veja as faixas:
| Prazo | Alíquota IR | Exemplo: ganho de R$ 1.000 |
|---|---|---|
| Até 180 dias | 22,5% | IR: R$ 225 · Líquido: R$ 775 |
| 181 a 360 dias | 20,0% | IR: R$ 200 · Líquido: R$ 800 |
| 361 a 720 dias | 17,5% | IR: R$ 175 · Líquido: R$ 825 |
| Acima de 720 dias | 15,0% | IR: R$ 150 · Líquido: R$ 850 |
O IR é retido na fonte (o banco desconta automaticamente no resgate). Não é necessário declarar separadamente — basta informar o saldo na declaração anual do IRPF. Para maximizar o rendimento líquido, mantenha o CDB por mais de 720 dias (2 anos) e pague apenas 15% de imposto.
CDB 110% e 120% do CDI: quanto rende e vale a pena?
CDBs que pagam acima de 100% do CDI são oferecidos por bancos médios e digitais que precisam captar recursos de forma mais agressiva. Com o CDI a 13,65% a.a., um CDB 110% CDI rende 15,02% a.a. bruto e um CDB 120% CDI rende 16,38% a.a. bruto. A diferença parece pequena em percentual, mas o impacto no bolso é significativo:
Para R$ 50.000 investidos por 2 anos: um CDB 100% CDI rende aproximadamente R$ 12.030 líquido (IR 17,5%). Um CDB 110% CDI rende R$ 13.317 líquido — R$ 1.288 a mais. E um CDB 120% CDI rende R$ 14.620 líquido — R$ 2.590 a mais que o 100% CDI. Quanto maior o valor e o prazo, mais expressiva fica a diferença.
O principal ponto de atenção é a liquidez: CDBs acima de 100% CDI geralmente têm prazo fixo (sem possibilidade de resgate antecipado). Além disso, bancos menores oferecem taxas mais altas justamente porque têm maior risco de crédito — mas lembre-se que o FGC cobre até R$ 250 mil. Desde que respeite esse limite, o risco prático é muito baixo.
Veredicto: CDBs de 110%+ CDI valem muito a pena para dinheiro que você não vai precisar no curto prazo. Diversifique entre 2 ou 3 bancos diferentes para manter cada aplicação dentro do limite do FGC. Use o comparador de investimentos para avaliar lado a lado.
Comparação: CDB 100% vs 110% vs 120% vs LCI vs Poupança
| Investimento | Taxa bruta (a.a.) | IR | Valor final | Ganho líquido |
|---|---|---|---|---|
| CDB 120% CDI | 16,38% | 20% | R$ 11.310 | +R$ 1.310 |
| CDB 110% CDI | 15,02% | 20% | R$ 11.201 | +R$ 1.201 |
| CDB 100% CDI | 13,65% | 20% | R$ 11.092 | +R$ 1.092 |
| LCI 90% CDI | 12,29% | Isenta | R$ 11.228 | +R$ 1.229 |
| Poupança | 8,35% | Isenta | R$ 10.835 | +R$ 835 |
* Selic a 13,75% a.a., CDI a 13,65% a.a. IR de 20% (prazo 181-360 dias). Valores aproximados sem aportes adicionais.
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