Quanto rende o CDB em 2026?

O que é CDB?

O CDB (Certificado de Depósito Bancário) é um título de renda fixa emitido por bancos para captar recursos. Quando você investe em um CDB, está essencialmente emprestando dinheiro ao banco — e em troca, o banco paga juros sobre esse valor. É um dos investimentos mais populares do Brasil por combinar segurança, rentabilidade e acessibilidade.

O funcionamento é simples: você aplica um valor, o banco utiliza esse dinheiro em suas operações de crédito, e no vencimento (ou no resgate, se tiver liquidez diária) você recebe o valor investido mais os juros combinados. A maioria dos CDBs é pós-fixada, ou seja, rende um percentual do CDI — por exemplo, 100% do CDI, 110% do CDI ou 120% do CDI.

O grande diferencial do CDB é a proteção do FGC (Fundo Garantidor de Créditos), que garante até R$ 250.000 por CPF por instituição financeira. Isso significa que mesmo se o banco emissor quebrar, você recebe seu dinheiro de volta. Essa garantia torna o CDB tão seguro quanto a poupança para valores dentro do limite.

Quanto rende CDB 100% CDI hoje?

Com o CDI a 14,15% ao ano (Selic em 14,25%), um CDB que paga 100% do CDI rende exatamente essa taxa bruta. Após descontar o Imposto de Renda pela tabela regressiva, o rendimento líquido depende do prazo. Veja exemplos concretos para 12 meses (IR de 20%):

R$ 1.000 no CDB 100% CDI: rendimento bruto de R$ 141,50 em 12 meses. Descontando IR de 20%, o ganho líquido é de R$ 113,20. Valor final: R$ 1.113,20. Na poupança, o mesmo R$ 1.000 renderia apenas R$ 74,40 — são R$ 38,80 a mais no CDB.

R$ 10.000 no CDB 100% CDI: rendimento bruto de R$ 1.415 em 12 meses. Líquido de IR: R$ 1.132. Valor final: R$ 11.132. Comparado com a poupança (R$ 10.744), você ganha R$ 388 a mais investindo no CDB.

R$ 50.000 no CDB 100% CDI: rendimento bruto de R$ 7.075 em 12 meses. Líquido de IR: R$ 5.660. Valor final: R$ 55.660. Na poupança seriam R$ 53.720 — uma diferença de R$ 1.940 em apenas um ano.

Use o simulador completo para calcular valores personalizados ou a calculadora de juros compostos para simular com aportes mensais.

CDB vs Poupança: a diferença real

A poupança rende apenas 0,5% ao mês + TR quando a Selic está acima de 8,5% a.a. (situação atual). Isso equivale a aproximadamente 7,44% ao ano. Já o CDB 100% CDI rende 14,15% bruto — mesmo após o desconto de IR, o rendimento líquido é muito superior. Veja a comparação:

* CDB 100% CDI líquido de IR (20% para 12 meses). Poupança isenta de IR. Selic a 14,25% a.a.

CDB com liquidez diária vs prazo fixo

O CDB com liquidez diária permite resgatar o dinheiro a qualquer momento, sem perda de rendimento. É ideal para reserva de emergência e objetivos de curto prazo. A maioria dos bancos digitais oferece CDBs de liquidez diária pagando 100% do CDI — rendimento diário, disponível 24h.

Já o CDB com prazo fixo (também chamado de "CDB de vencimento") exige que você mantenha o dinheiro aplicado por um período determinado — geralmente de 1 a 5 anos. A vantagem é a rentabilidade superior: enquanto CDBs de liquidez diária pagam 100% do CDI, CDBs de prazo podem pagar 110%, 120% ou até 130% do CDI.

O trade-off é claro: mais rentabilidade em troca de menos liquidez. Se você não precisa do dinheiro no curto prazo e pode esperar 2 ou 3 anos, um CDB de 120% CDI com prazo fixo pode render significativamente mais — especialmente considerando que o IR cai de 22,5% para 15% após 720 dias, ampliando o ganho líquido.

Estratégia recomendada: mantenha sua reserva de emergência em CDB liquidez diária 100% CDI, e o dinheiro de médio/longo prazo em CDBs de prazo pagando 110%+ CDI. Use a calculadora do milhão para projetar seus objetivos de longo prazo.

Imposto de Renda no CDB

O CDB é tributado pela tabela regressiva do Imposto de Renda. Quanto mais tempo você mantém o investimento, menor é a alíquota. O IR incide apenas sobre o rendimento (ganho), nunca sobre o valor principal investido. Veja as faixas:

O IR é retido na fonte (o banco desconta automaticamente no resgate). Não é necessário declarar separadamente — basta informar o saldo na declaração anual do IRPF. Para maximizar o rendimento líquido, mantenha o CDB por mais de 720 dias (2 anos) e pague apenas 15% de imposto.

CDB 110% e 120% CDI: vale a pena?

CDBs que pagam acima de 100% do CDI são oferecidos por bancos médios e digitais que precisam captar recursos de forma mais agressiva. Com o CDI a 14,15% a.a., um CDB 110% CDI rende 15,57% a.a. bruto e um CDB 120% CDI rende 16,98% a.a. bruto. A diferença parece pequena em percentual, mas o impacto no bolso é significativo:

Para R$ 50.000 investidos por 2 anos: um CDB 100% CDI rende aproximadamente R$ 12.720 líquido (IR 17,5%). Um CDB 110% CDI rende R$ 14.080 líquido — R$ 1.360 a mais. E um CDB 120% CDI rende R$ 15.470 líquido — R$ 2.750 a mais que o 100% CDI. Quanto maior o valor e o prazo, mais expressiva fica a diferença.

O principal ponto de atenção é a liquidez: CDBs acima de 100% CDI geralmente têm prazo fixo (sem possibilidade de resgate antecipado). Além disso, bancos menores oferecem taxas mais altas justamente porque têm maior risco de crédito — mas lembre-se que o FGC cobre até R$ 250 mil. Desde que respeite esse limite, o risco prático é muito baixo.

Veredicto: CDBs de 110%+ CDI valem muito a pena para dinheiro que você não vai precisar no curto prazo. Diversifique entre 2 ou 3 bancos diferentes para manter cada aplicação dentro do limite do FGC. Use o comparador de investimentos para avaliar lado a lado.

Comparação: CDB 100% vs 110% vs 120% vs LCI vs Poupança

* Selic a 14,25% a.a., CDI a 14,15% a.a. IR de 20% (prazo 181-360 dias). Valores aproximados sem aportes adicionais.

Perguntas frequentes sobre CDB