Quanto rende seu dinheiro?

Como funciona o simulador

Este simulador compara automaticamente os principais investimentos de renda fixa disponíveis no Brasil: Poupança, Tesouro Selic, CDB, LCI/LCA e títulos indexados ao IPCA. As taxas são obtidas em tempo real da API pública do Banco Central (Sistema SGS) e convertidas para rendimento mensal equivalente usando juros compostos.

O imposto de renda é calculado pela tabela regressiva (22,5% até 6 meses, 20% até 1 ano, 17,5% até 2 anos e 15% acima). Poupança e LCI/LCA são isentos de IR para pessoa física. Os aportes mensais são aplicados no final de cada mês, consistente com a fórmula padrão da Calculadora do Cidadão do Banco Central.

Você pode personalizar as taxas de CDB e LCI/LCA para simular ofertas específicas disponíveis na sua corretora. Os valores são atualizados automaticamente ao alterar qualquer campo.

O que é renda fixa?

Renda fixa é a categoria de investimentos onde você sabe, no momento da aplicação, qual será a regra de remuneração do seu dinheiro. Diferente da renda variável (ações, FIIs), aqui o risco de perda é muito menor e os retornos são previsíveis. Os principais produtos de renda fixa no Brasil incluem o CDB (Certificado de Depósito Bancário), que é emitido por bancos e geralmente paga um percentual do CDI; o Tesouro Direto, com títulos públicos como o Tesouro Selic (pós-fixado) e o Tesouro IPCA+ (protege contra inflação); e as LCI e LCA (Letras de Crédito Imobiliário e do Agronegócio), que são isentas de imposto de renda para pessoa física e por isso podem render mais que CDBs em prazos curtos.

Todos esses investimentos têm proteção do FGC (Fundo Garantidor de Créditos) até R$ 250 mil por CPF por instituição, o que torna o risco de crédito praticamente nulo para valores dentro desse limite. Para quem está começando a investir ou quer montar uma reserva de emergência, a renda fixa é o ponto de partida ideal. Nosso simulador de CDI e a página sobre a taxa Selic trazem as taxas atualizadas diariamente direto do Banco Central.

Como escolher o melhor investimento

A escolha do melhor investimento de renda fixa depende de quatro fatores principais: prazo, liquidez, imposto de renda e garantia do FGC. O prazo define qual alíquota de IR incide sobre o rendimento — pela tabela regressiva, aplicações acima de 2 anos pagam apenas 15%, enquanto resgates em menos de 6 meses pagam 22,5%. Por isso, para prazos curtos, produtos isentos como LCI/LCA tendem a entregar mais rendimento líquido mesmo com taxas nominais menores.

A liquidez também importa: o Tesouro Selic tem liquidez diária (D+1) e é perfeito para reserva de emergência. CDBs com liquidez diária também servem para esse propósito, mas CDBs com vencimento fixo costumam pagar taxas superiores — é o prêmio por abrir mão da liquidez. Já para prazos longos (3 a 5 anos), títulos como o Tesouro IPCA+ protegem contra a inflação e travam uma taxa real, ideal para objetivos de longo prazo como aposentadoria. Confira quanto rende o CDB hoje para comparar ofertas.

Por fim, fique atento à cobertura do FGC. Investimentos em bancos menores frequentemente oferecem taxas mais altas (como 120% ou 130% do CDI), mas o risco de crédito é maior. Desde que o valor esteja dentro do limite de R$ 250 mil, o FGC garante o reembolso em caso de quebra da instituição. Diversificar entre emissores diferentes é uma estratégia inteligente para maximizar rendimento sem aumentar risco. Veja também quanto rende a poupança para entender por que ela ficou para trás.

Por que comparar investimentos é essencial

O conceito de custo de oportunidade é simples: cada real aplicado em um investimento é um real que deixou de render em outro. Se você mantém R$ 50.000 na poupança rendendo 0,5% ao mês quando poderia estar em um CDB a 1,1% ao mês, a diferença acumulada em 5 anos ultrapassa R$ 14.349. Esse dinheiro perdido não volta — por isso comparar antes de investir não é opcional, é obrigatório para quem quer construir patrimônio.

Nosso simulador foi criado exatamente para isso: mostrar lado a lado, com taxas reais do Banco Central, quanto cada produto rende para o mesmo valor e prazo. Não precisa abrir planilha, não precisa saber fórmula. Em 1 segundo você identifica onde seu dinheiro trabalha mais. Combine esta ferramenta com o acompanhamento do CDI e o monitoramento da Selic para tomar decisões informadas todos os dias.

Perguntas frequentes