Guia · 13º salário
Onde investir o 13º salário
O 13º é o dinheiro extra mais previsível do ano, e por isso o mais fácil de planejar. A pergunta certa não é "onde rende mais", e sim "o que esse dinheiro precisa resolver primeiro".
Por Vinicius Rodrigues Gonçalves · publicado em 19/10/2026
Quando cai cada parcela
Pela lei, a primeira parcela do 13º deve ser paga até 30 de novembro, e corresponde a metade do valor, sem descontos. A segunda parcela vem até 20 de dezembro, já com os descontos de INSS e imposto de renda. Por isso a segunda costuma ser bem menor que a primeira, e é comum a pessoa se planejar com um valor que não vai receber.
O valor líquido exato aparece no holerite. Para planejar, use o que vai de fato cair na conta: é esse número que a calculadora acima espera.
A ordem certa: o que o 13º resolve primeiro
1. Dívida cara. Cartão de crédito rotativo e cheque especial cobram juros que passam com facilidade de 8% ao mês. Nenhum investimento seguro chega perto disso. Usar o 13º para quitar ou abater essas dívidas é, na prática, o investimento de maior retorno disponível, e sem risco nenhum. Coloque os juros da sua dívida na calculadora para ver a diferença em reais. 2. As contas de janeiro. IPVA, IPTU, matrícula e material escolar chegam todos no começo do ano. Separar parte do 13º para eles evita entrar em janeiro já devendo. Esse dinheiro precisa de liquidez: nada de aplicação com carência. 3. Reserva de emergência. Se você ainda não tem de 3 a 6 meses de despesas guardados, o 13º é a melhor oportunidade do ano para começar ou completar. O guia de reserva de emergência explica quanto guardar e onde. 4. Objetivos e investimento. Só depois disso faz sentido pensar em rendimento: viagem, troca de carro, aposentadoria. Aí sim, o prazo de cada objetivo define o produto.Onde deixar, de acordo com o prazo
| Quando vai usar | Onde deixar | Atenção |
|---|---|---|
| Janeiro (contas do início do ano) | Tesouro Selic ou CDB de liquidez diária | Resgate antes de 30 dias tem IOF sobre o rendimento |
| De 6 meses a 2 anos | CDB com vencimento, LCI/LCA | LCI/LCA costumam ter carência de 9 a 12 meses |
| Mais de 3 anos | Tesouro IPCA+, CDB longo | Vender antes do vencimento pode dar prejuízo (marcação a mercado) |
Com o CDI a 13,65% ao ano, um CDB de 100% do CDI rende bem mais que a poupança mesmo depois do imposto. Se quiser entender a diferença entre as opções, o guia CDB ou Tesouro Direto compara as duas.